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        本文是《中国城乡金融报》主题为“大学生创业的融资困局”采访佟老师的摘录之一。大学生创业如何无缝对接，关键在于各个层面的合力和做出恰如其分的策略到策动。

        目前社会上有利于大学生创业的环境还未形成，这需要政府、学校、企业等各方面的共同努力。事实上，并非银行“不近人情”，银行也有银行的苦衷。一位银行信贷部负责人告诉记者，“虽然政府当前都出台了一些大学生创业贷款的优惠政策，比如贴息、免抵押等，但真正落实起来仍然比较困难，主要是因为大学生创业成功率不高，风险相对难控制，无论是金融机构还是社会基金都很谨慎。”

       银行的担忧不无道理，中国人力资源协会专家佟天佑在接受记者采访时表示：“我们不难想到另一个针对大学生的‘助学贷款’放贷后出现的一些尴尬难题，人们会不自觉的将‘大学生创业贷款’风险性与之相较，而这也是由大学生创业面临风险所决定的。”以银行贷款评估体系而论，大学生初出茅庐、涉世未深，其开办企业的抵抗风险能力根本无从考证，再加上注册资本偏低等因素，商业贷款大门难以向其敞开。

       即便各相关部门高调出台了针对大学生创业的优惠政策，但在缺乏实质性政策风险担保的前提下，商业银行本着自身商业利益考虑，确实很难做出配合。既然问题症结在于“风险”，那么解决的办法还是要靠建立和完善个人信用体系。在一些个人信用系统完善的国家，每个公民都拥有自己的一个账号，里面存储着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。如果相关机构与公民发生业务联系，可以就此进行查询。一旦公民有了不良信用记录，惩罚将关系生活方方面面，生活不便无处不在。

       目前，很多专家建议高校结合大学生的实名制银行账户（包括信用卡），逐步形成个人信用账户，并以此账号作为个人信用征询系统唯一终生依据。同时，输入大学生的日常行为、人品、学习考试、助学贷款、社团活动等信用情况，随着学生档案一起转到用人单位，继续记录终生跟随，这都可以成为银行发放创业贷款的依据。现行的向大学生发放的信用卡就是建立诚信系统的初步尝试。

       同时，银行也应该优化创业贷款信贷流程，正如某大型商业银行个人消费信贷专业人士的建议，“银行可以做到的是简化操作程序，提高中小企业贷款审批效率，根据小企业金融业务‘短、频、快’特点，减少审批层级，缩短决策链条。”

       佟天佑认为： 一切都可以尝试和做出实际的检验。所谓“大胆设想”和“小心求证”都是必须的。（若转载请务必注明原创者）